Vous souhaitez devenir votre propre patron mais disposez d’un apport restreint ? Le prêt d’honneur est peut-être la solution. Ce dispositif est « un levier très puissant pour solliciter un emprunt bancaire » d’après Adrien Chazalon, associé de l’Institut National Supérieur du Franchising et pretpro.fr. Cet expert en solutions de financements fait le point pour L’Express Franchise.
Un outil pour financer un projet d’entreprise en gonflant son apport
Alloué exclusivement aux personnes physiques, le prêt d’honneur vise à renforcer l’apport personnel du porteur de projet afin de faciliter l’obtention d’un emprunt bancaire. Ce prêt, « accordé sans garantie et à taux zéro, repose avant tout sur la solidité du projet et la confiance accordée à l’entrepreneur » indique Adrien Chazalon. Il constitue ainsi bien plus qu’un simple financement : c’est un gage de crédibilité auprès des banques et un premier pas vers la structuration d’une entreprise pérenne.
Les Réseau Initiative France (RIF) et Réseau Entreprendre (RE) sont les principaux organismes attribuant ces prêts d’honneur. Dans les faits, les fonds proviennent initialement d’établissements financiers, et sont confiés à ces deux réseaux composés d’entrepreneurs, qui se chargent de les attribuer après un processus de sélection exigeant. Ces dispositifs sont garantis par la Banque publique d’investissements et s’arrêtent simplement en cas d’échec du projet entrepreneurial.
« Les sommes allouées vont de 8 000 à 15 000 euros pour RIF, et jusqu’à 30 000 euros pour RE » indique Adrien Chazalon. « Mais un prêt de d’honneur de 92 000 euros a déjà été accordé, il s’agit du plus gros à ma connaissance. Cela dépend surtout des zones où vous êtes implantés, c’est-à-dire que les zones avec des tensions au niveau de l’emploi vont être privilégiées ».
Les étapes pour obtenir l’aide au financement de son projet
La préparation du projet de création ou de reprise d’entreprise
Avant d’obtenir un prêt d’honneur, le porteur de projet doit affiner son concept et en valider la viabilité. « Cette phase implique des échanges avec des chefs d’entreprise qui challengeront son dossier. Ces discussions permettent d’identifier d’éventuelles faiblesses et d’ajuster certains paramètres, qu’il s’agisse du budget de communication, des besoins en personnel ou de l’estimation des charges d’exploitation » explique Adrien Chazalon. « Il est essentiel d’anticiper ces ajustements, car le processus peut prendre plusieurs mois. Ainsi, un franchisé en besoin de financement doit simultanément avancer sur son projet de création ou de reprise et engager les démarches pour solliciter un prêt d’honneur ».
La validation par le comité de décision, puis sollicitation du prêt bancaire
L’obtention du prêt n’est pas automatique. Chaque dossier est étudié avec rigueur par un comité de décision composé d’experts et de chefs d’entreprise. Le candidat dispose de vingt minutes pour présenter son projet, suivies d’un temps d’échange permettant d’évaluer la pertinence et la solidité de son initiative. « Au sein du Réseau Entreprendre, l’engagement à créer ou sauvegarder au moins cinq emplois en trois ans – pour les repreneurs d’entreprises – constitue un critère décisif ».
L’avantage principal du prêt d’honneur réside dans la meilleure accessibilité aux crédits bancaires. En effet, un entrepreneur bénéficiant d’un prêt d’honneur voit sa capacité d’emprunt renforcée. Là où un projet classique pouvait obtenir un financement de 50 000 euros, le même projet soutenu par ce comité d’agrément peut atteindre 100 000 euros souligne-t-il.
Un accompagnement structurant pour le lancement de la société d’un entrepreneur
Obtenir un prêt d’honneur ne marque toutefois pas la fin du processus, mais plutôt le début d’un accompagnement stratégique. Pendant deux ans, le lauréat bénéficie du soutien d’un parrain entrepreneur, avec qui il échange régulièrement pour ajuster sa trajectoire et surmonter d’éventuelles difficultés. Cet accompagnement constitue un atout précieux pour sécuriser le développement de l’entreprise.
Des grands groupes adoptent le prêt d’honneur : l’exemple de Provalliance
Leader mondial de la coiffure et propriétaire d’enseignes telles que Franck Provost, Saint Algue ou Coiff&Co, Provalliance s’est lancé en début d’année 2025 dans l’attribution de prêts d’honneur allant de 10 000 à 30 000 euros pour les personnes souhaitant ouvrir une franchise au sein du réseau.
« Un entrepreneur avec 15 000 euros d’apport personnel peut par exemple se voir accorder 20 000 euros de prêt d’honneur » explique Matthieu Mauthe, Directeur de la franchise et du développement de Provalliance. « Il se retrouve ainsi avec 35 000 euros de quasi fonds propres, ce qui lui permet de viser un investissement global de 175 000 euros, dont 140 000 euros de prêt bancaire. Avec son seul apport, il ne pourrait viser qu’un projet à 115 000 euros » indique-t-il.
Une douzaine de prêts d’honneur doivent être attribués pour le premier semestre de 2025, et cinq ont déjà été accordés. Comme pour les prêts d’honneur « classiques » un processus de sélection rigoureux est mis en place, en trois étapes :
- Une immersion en salon pour déterminer la capacité du candidat à gérer une entreprise et des salariés.
- Un contrôle des compétences en centre de formation pour évaluer la technique du candidat en tant que coiffeur.
- Un passage devant un jury pour valider le dossier. Les candidats auront été préparés par les équipes développement et animation de Provalliance pour ce passage devant le jury.
« Le candidat doit présenter un business plan, mais on ne lui demande pas d’être un directeur financier. Il faut qu’il connaisse son environnement commercial, son environnement concurrentiel aussi. On va aussi le juger sur ses capacités à maîtriser les ratios financiers de son projet » précise Matthieu Mauthe.
« Les candidats sont souvent des coiffeurs indépendants ou salariés qui n’ont pas forcément les armes suffisantes pour se lancer dans l’entrepreneuriat » indique Arnault Turra, directeur marketing du groupe. « Nous leur offrons cette possibilité ».
Le prêt d’honneur, une aide « incroyable » au financement et à la création d’entreprise
Acteur incontournable et garant du dispositif, BPI France indique avoir délivré 20 000 prêts d’honneur en 2024 pour un montant total d’environ 103 millions d’euros, l’objectif étant d’en accorder plus de 30 000 en 2025.
Plus qu’un simple financement, cet outil constitue un véritable catalyseur de réussite pour le contributeur, un gage de confiance combinant appui financier et accompagnement stratégique pour maximiser les chances de succès en franchise, quelque soit le secteur d’activité visé.
« Franchiseurs comme franchisés, il faut utiliser les prêts d’honneur, qui ont un effet de levier incroyable » commente Adrien Chazalon. « Cela permet d’apporter au chef d’entreprise une autre vision, de se constituer un réseau, puisque vous rencontrez d’autres chefs d’entreprise qui vous accompagnent ».
Notre résumé en 5 points clés par L’Express Connect IA
(vérifié par notre rédaction)
Voici un résumé en cinq points clés de l’article sur le sujet : C’est quoi un prêt d’honneur ? Présentation du dispositif.
Un financement sans garantie et à taux zéro : Le prêt d’honneur est accordé sans demande de garantie, à taux zéro, et repose sur la solidité du projet entrepreneurial. Il renforce l’apport personnel du créateur, facilitant ainsi l’obtention de crédits bancaires.
Principaux organismes de financement : Les réseaux Initiative France (RIF) et Réseau Entreprendre (RE) sont les principaux acteurs attribuant ce type de prêt aux contributeurs, garantis par la Banque publique d’investissement (BPI).
Processus d’obtention rigoureux : Les porteurs de projet doivent préparer leur dossier et défendre leur concept devant un comité d’experts. L’engagement à créer des emplois et la présentation d’un business plan solide sont des critères déterminants pour obtenir le prêt.
Accompagnement post-obtention : Après l’obtention du prêt, un accompagnement stratégique est mis en place pendant deux ans pour le contributeur, incluant le mentorat avec un entrepreneur expérimenté pour guider le développement de l’entreprise.
Impact dans la franchise : Des entreprises comme Provalliance ont adopté ce dispositif pour aider de futurs franchisés à financer leur projet, en leur offrant en réponse des prêts d’honneur pour renforcer leur apport et faciliter l’accès aux financements bancaires.
